数字化在持续推进，它正在对许多传统概念进行重塑。在金融领域，货币支付的数字化是一个极为重要的变化点，其中既蕴含着创新的机遇，又面临着监管方面的挑战，这是非常值得大家予以关注的。

私营加密数字货币

这类数字货币是由算法生成的，像比特币和以太坊就是这样。有很多人因被其潜在的高收益所吸引，所以进行了投资。但实际上，它的货币属性并不强，几乎未受到监管，风险极高。在 2018 年的某个时期，比特币价格大幅下跌，致使很多投资者遭受了惨重损失。并且还有许多不法分子利用它的匿名性进行非法交易。

从实际情况来看，它更多是一种另类资产。比如在一些存在灰色交易的市场里，它会被进行估值以及交易。不过，这种市场是不被法律所承认的，并且始终处于灰色的范畴内。

民间稳定币

民间组织发行了一种民间稳定币。像脸书公司发起的数字货币就属于这一类。这种数字货币具备一定的价格稳定机制，同时还具有准公共性。

在现实世界中，它具备资产的属性，同时也具备货币的属性。若它试图承担更多的货币职能，那么预计未来会遭遇更严厉的监管。例如在一些小型经济体中，倘若民间的稳定币大量涌现，就会给当地的货币体系带来冲击，还会扰乱物价水平，所以必然要进行监管。

央行法定数字货币

央行的法定数字货币有零售型和批发型之分。零售型法定数字货币的服务对象是大众，可用于小额交易。在我国，数字人民币在双层运行等方面具有优势。到 2022 年，在部分城市开展的试点中，众多商家开始接受数字人民币进行支付。

批发型是用于面向金融机构进行大额结算的。它属于一种创新型的支付清算模式。例如银行间的一些资金拆借业务，要是使用批发型的央行数字货币（CBDC），结算会更加高效并且更加准确。

货币基本职能与各类数字货币的关联

货币的基本职能有诸多方面。私营加密数字货币大多仅为市场炒作的客体，和正常的货币职能相差极大。从 2021 年的统计情况能够看出，在私营加密数字货币的交易当中，仅有极小的一部分比例是被用于实际的商品交换的，而大部分都是用于投机行为的。

民间稳定币具有资产属性，但是在承担货币职能这方面还存在着不够完善的地方。央行的法定数字货币是想要融入新的技术，这样就能更好地去履行货币职能。

数字货币跨境支付的可能性

多国央行将目光聚焦于数字货币的跨境支付。我国已参与到多边央行数字货币桥项目的探索之中。然而，技术层面、规则层面以及监管层面存在差异，这对各国支付系统的互操作性造成了阻碍。在欧洲，各个国家的支付规则在监管方面是相互独立的，对其进行协调的难度非常高。

短期内跨境支付难以快速实现，不过从长远的角度讲，它的发展潜力相当大。倘若能够破除相关的限制，就会给全球贸易格局带来极为深刻的改变。

央行数字人民币在国内外的前景

我国数字人民币主要是对国内零售支付体系起到补充作用。在海南的免税店，数字人民币支付已较为普遍。在跨境方面也在同时进行探索，比如在双边贸易中进行小范围的试用。借助国际组织来构建新的支付体系也是一个潜在的方向。

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