在金融这个领域里，创新一直在持续着。然而，很多创新的成果与大众之间的距离是非常远的。大众所熟知的仅仅只有像移动支付这样的少数业务。由此就引出了一个值得思考的问题，那就是金融创新到底给大众带来了多少实实在在的利益？

金融创新与大众疏离

长期以来，金融创新通常是为商业机构服务的专业工具。像那些复杂的金融衍生产品，大多在金融机构之间流转。这些创新大多发生在华尔街的交易室等地方，是由专业的金融人士进行操作的。大众难以接触到，也难以理解。在一些小城镇或者偏远乡村的居民，根本不知道这些创新成果的存在。而且这些创新成果一旦失败，很可能会引发金融危机等风险，从而间接影响大众的经济生活。

这种状况致使大众与金融创新之间有很大的差距。大众所期望的是简单且易于理解，还能直接给自身带来好处的金融产品。可是，主流的金融创新却朝着另一个方向发展了。

移动支付与在线理财

在中国，移动支付和在线理财与大众的距离较近。在城市的各个地方，无论是街边的小吃摊，还是大型的商场，都可以见到移动支付的身影。这使得大众省去了找零以及携带现金的麻烦。在线理财也让大众能够凭借零碎的资金获得收益。然而，这仅仅是金融科技当中的一小部分，并且在众多的国家和地区，这种普及的状况并不是很理想。

从全球范围来看，存在很多偏远地区以及老年人群体。这些地区和群体由于缺乏设备，同时也缺乏数字知识，所以无法享受到移动支付以及在线理财所带来的便利。对于他们而言，所谓的金融科技的普适性受到了很大的影响，其普适性大打折扣。

金融科技助力信贷

金融科技在信贷领域能发挥作用，尤其对于那些无法从商业银行获取信贷的借款人而言。小微企业主老王，其企业规模不大，资金流水也不稳定，从银行贷款十分困难。然而，一些金融科技公司依据他企业在网络上的交易数据等大量数据，借助算法对其违约风险进行评判，最终给了他贷款。

然而，这种信贷方式存在局限性。一些企业的数据存在问题，可能存在偏差或者不完整，这会导致算法误判，进而拒绝那些本来有偿还能力的企业的贷款申请。并且在数据安全方面，如何确保企业数据不被泄露是一个很大的挑战。

比特币的利弊

比特币爱好者对其去中心化等特点较为热衷。然而，对于普通人而言，它并没有太大的价值。就像一名普通的上班族，他无需避开现有的金融体系去运行。并且，比特币的交易在实际操作过程中很难做到完全的匿名性，买卖比特币依然需要进行实名登记等相关流程。

现在持有比特币的人更多是将其用于货币兑换，而不是用于购物。这导致比特币的实用价值降低了很多，它更像是一种投机性的商品。在金融市场动荡的时候，它的价格会大幅波动，给持有者带来比较大的风险。

加密货币新方案及其问题

新出现的加密货币方案有很多，比如用权益证明来替代工作量证明。然而这些方案本身存在着问题，就拿权益证明来说，怎样避免权益出现作弊现象以及不公平的分配，这是一个还没有完全被解决的难题。并且，没有任何一种加密货币能够在各个方面都取得成功。

在市场当中，各种加密货币的情况各不相同。有些加密货币方案为了把用户吸引过来，就把自身的功能进行夸大。这就使得很多投资者在对实际情况并不了解的情况下，盲目地进行投入，最终承受了损失。

加密货币的监管与稳定币

加密货币面临着政府监管方面的问题，其中最大的阻碍在于其匿名性的设计。稳定币意在解决加密货币的价格波动问题，然而它自身也存在着缺陷，像它锚定法定货币的那种机制是有风险的，倘若法定货币自身的汇率波动较为剧烈，那么稳定币也难以保持自身的稳定而独善其身。

政府对于加密货币的监管态度存在差异。有些国家发起了官方的加密货币，但这些大多只是一种表象。在众多国家中，大众对加密货币交易背后所蕴含的风险并不了解，他们很容易被一些不法分子利用加密货币来实施诈骗行为。

金融创新一直在持续发展，然而它在大众当中所产生的实际效果还有许多需要提升的地方。在此向大家提出疑问，你们觉得金融创新应该朝着怎样的方向去努力，才能够更好地为大众服务？希望大家能够点赞、分享并且积极地进行评论。