数字货币最近成了热议话题，因为它或许会改变支付和金融体系，这种变化对社会的影响不容小觑。

数字货币的发行体系

我国央行数字货币目前正进行内部测试。该货币体系采用“央行——商行”的双层发行机制，并遵循“一币、两库、三中心”的运作模式。在中国，这一体系的建立极为谨慎。比如，中国人民银行会根据实际情况逐步推动数字货币的发展，并积极开展封闭式测试。相较之下，国外如天秤币，一旦大规模应用并被广泛认可，即可成为数字货币，这体现了私人部门发行数字货币的案例。

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数字货币的发行体系各异，这体现了其多样性。不论是央行还是私营机构发行，都必须遵循某些准则，这些准则要求其被广泛认可并用作支付手段。

货币政策新选择

数字货币的发行为货币政策开辟了新的路径。设想若将所有实物货币换成数字货币，央行就有可能突破零利率的界限，甚至将名义利率降至负值。回顾2008年的金融危机，低利率政策曾陷入困境。若当时有数字货币这一工具，或许情况会有所不同。

该行推出了新的货币宽松策略。通过向民众无偿派发数字货币，比如每人1000元，这种方式跳过了金融渠道，直接增强了民众的消费和债务偿还能力，进而助力央行达成经济稳定的宗旨。

货币政策透明度提升

央行发行的数字货币能够增强货币政策体系的透明度。目前，央行的货币政策常常显得不够公开。不过，数字货币的应用能够有效改善这一状况。

央行若采纳数字货币，便可以仿照设定通胀目标，通过确定具体的价格指数来确立价格目标。例如，将消费物价指数控制在3%上下。如此一来，经济体系便拥有了可靠、稳固且透明的名义基准，有助于市场参与者更准确地预判政策动向。

解决现金减少与铸币税

兴起的时代潮流使得民众持有现金的意愿逐渐减弱。而数字货币的问世恰好解决了这一难题。

这既是一种便捷的支付手段，又易于与电子支付系统相连接。同时，它还能帮助央行重新收回部分铸币税。过去，央行通过纸币发行获得铸币税，而现在，数字货币的发行则能够补偿因公众现金持有量减少而造成的铸币税损失。

金融系统稳定性增强

在技术层面，数字货币使得多方能够直接进行结算。比如，企业间无需经过商业银行繁琐的结算程序，可以直接使用数字货币完成结算，从而减轻了银行的结算负担。

数字货币可以作为银行存款的无风险替代。若民众将银行存款换成数字现金，对政府担保存款的需求便会减少。回顾20世纪90年代日本银行危机，众多存款遭遇困境，若那时存在数字货币，或许情况不会如此严重。

支付系统变革

数字货币的出现将重塑支付行业的版图。新加入的参与者会发现，开设支付账户的程序变得异常简便，这一变化无疑对现有的银行体系构成了挑战。

那些不在传统银行服务范围内的人，也有机会被现代金融体系接纳。举例来说，一些地处偏远的地区和经济条件较差的群体，由于央行推出了面向大众的数字货币，他们得以在央行开设账户，从而融入了现代金融体系。这一举措提升了金融服务的普及程度。

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