数字人民币迎加速期！冬奥跨境支付显成效，十四五规划定标准

数字人民币正以从未有过的速度步入平常人的生活，尤其处于北京冬奥会这段时间，它使外国友人感受到了便利的跨境支付。这种由国家引领的数字化货币，到底怎样从概念迈向现实，又会怎样去改变我们的金融生态呢？

研发背景与进程

早在2014年的时候，中国人民银行就开启了数字人民币的研发工作，经由多年一番探索，当下已形成了“10+1”的试点格局，涵盖了类似深圳、苏州这般的主要城市此循序渐进的方式保证了技术风险以及运营风险处于可控状态。

从概念被提出至在实际中得到应用，数字人民币经历了八个年头。在2020年年初的时候，央行对外宣布其业已完成顶层方面的设计，这一情况标志着技术架构基本上趋于成熟。如此这般以稳妥方式推进的策略把数字货币有可能针对金融体系带来造成冲击状态避免掉了。

应用场景突破

和支付宝、微信支付主要用于服务个人消费不一样，数字人民币把对公业务实现了全面覆盖，企业相互间的大额转账能使用数字人民币来完成交易，政府补贴发放等场景同样可以，北京冬奥会举办期间，数字人民币对多种跨境应用给予了支持，像是外币兑换、消费支付等。

于政务服务范畴内，数字人民币能够用以缴纳税费、发放社保等各项业务，这些相关应用不但提升了资金流转效率，而且还能够达成全流程可进行追溯，以后在供应链金融、跨境贸易等诸多场景均存有广阔的应用空间。

技术架构特点

数字人民币运用“央行 - 商业银行”的双层运营体系，央行承担发行以及兑付的职责，商业银行朝着公众给予兑换流通服务，这种设计不但维持了央行的货币发行权，而且充分借助了商业银行现有的基础设施。

数字人民币在技术路线方面，具备支持账户松耦合功能的特性，此特性不强制对绑定银行账户作出要求。另外，它还支持双离线支付，哪怕是处于无网络信号的环境当中，也能够达成交易。正是这些特性，致使其于便捷性这一方面，超越了传统的电子支付。

国际竞争态势

全球有超过50个国家和地区致力于央行数字货币的研发工作，然而其中半数还停留在概念层面，仅有少数国家进入实际测试环节，中国在技术研发以及试点应用方面均处于国际领先位置，这为人民币国际化营造了有利的条件，。

正在形成示范效应的是数字人民币的技术标准与应用模式，特别是在“一带一路”沿线国家，受到广泛关注的是数字人民币的跨境支付解决方案，可能转化为人民币在国际货币体系中竞争力的是这种技术优势。

风险与挑战

数字货币有着加快货币流通速度的可能性，如此一来便对传统货币政策框架构成了挑战，央行得去建立新的监测指标体系，及时掌握货币创造以及流通的新规律，与此同时还得防范数字货币有可能带来的金融风险传导。

另外一个重要挑战则是信息安全了，数字人民币系统得顶住网络攻击、数据泄露之类的风险，央行正跟网络安全机构一块儿合作，去搭建全方位的安全防护体系，用户教育以及风险提示工作也在同步开展着。

未来展望

2022年，数字人民币有希望在更多场景加快落地，零售消费领域会看到数字人民币的身影，公共交通领域亦会看到数字人民币的身影，医疗服务领域同样会看到数字人民币的身影，试点范围也将会从当前的10个地区进一步予以扩大。

随着应用场景变得丰富起来，数字人民币的使用比例会逐步呈现出提升的态势。但它不会彻底取代现金这件事，而是和现有的支付工具长久地共同存在着。未来数字人民币还有可能去探索智能合约等更为复杂一点的功能。